搬家囉~~~~

各位~~~我找到另一個放網誌的地方了~~~
感覺上畫面比較美~~~所以~~~請移到新網址吧!!
這裡不會再更新囉!!

http://blog.cnyes.com/My/ray3052/

小媳婦殺雞記

[網路轉載]
Lily 個很厲害的人！
新加坡華僑..領國家的公費去澳洲留學.最後又嫁回台灣..
不過這樣的優等生..嫁回傳統的台灣家庭就不見得是件幸福的事情
尤其是聽完她殺雞的故事後這樣的感觸更是不由自主地迴盪在心頭..
平心而論..超一流傳統的婆婆..
對嫁入家門的媳婦而言簡直是比獨孤煞星還可怕..
聽 Lily 自述說..在結婚之前不要說廚藝好不好她根本就沒有廚藝可言！
可是現在呢不要說一般的飯菜..她已經被她婆婆狂操到連蘿蔔糕也會做！
弄得她不知道到底是要感激還是要怨恨她婆婆..
不過有一件事情就真的印象深刻她這輩子永遠都不會忘記的..

事情發生在她懷孕八個月時..
當天家裡有訪客..
結果她婆婆就叫兩位正巧都在懷孕的媳婦去準備白斬雞和雞湯..
「可是現在去哪裡買雞？」 Lily 不解地問她婆婆..
這時她婆婆一言不語地指著外面的雞群..叫她們自己去外面抓..
然後不理會臉色已經變的蒼白的她們..自己就走掉了..
此時的 Lily 就是一副想撞牆的樣子
從小到大讀書頂尖的她不要說殺雞了就連抓雞也不會！
更何況..大腹便便的她已經有八個月的身孕了！
但是就算苦.日子也是要過的..身為別人媳婦的兩人還是得去殺雞..

於是兩個大腹便便的女人就跑來跑去抓雞想當然是很抓不到啦！
隔壁的老公公看不下去了！
就過來提醒一下要一個人趕一個人抓不然兩人跑到黃昏也抓不到的！
果然薑還是老的辣！聽了老公公大師的指點後果然就抓到了..
不過痛苦的現在才要開始雞是抓到了..不過要怎麼殺？
菜刀推來推去兩個人都不想拿..無奈的兩人只好想別的辦法..
這時 Lily 的眼神飄到家裡的卡車就提議說..
「乾脆我們開車撞死牠好了？」
另一個媳婦想到只要不要她拿刀殺什麼都可以的..
於是兩人把雞綁起來就準備開車要把雞幹掉
但她們又怕把雞壓扁..只敢用輪胎壓一點又倒退壓一點又倒退..
聽著那隻雞不停的慘叫..Lily 生平第一次覺得她真的很對不起雞..
她很想給那隻雞一個痛快！可是她真的不敢...
隨著哀嚎聲逐漸地減弱那隻雞終於趴在地下不動了..
(這年頭當畜牲真的沒什麼好下場！)

接著兩人就開始為雞拔毛了..一根一根地用力的拔..
(這時的她們還不知道她們少了一個重要的步驟..)
就像地球有危機時..超人就會出現的道理一樣..
這時帥氣的老公公又出現了！
有點受不了的他告訴她們不用這樣子
只要把雞丟進熱水中毛就會很容易地掉了..
此刻 Lily 兩人對老公公的感激..已經到了無可復加的程度了！
兩人在養雞的附近找到了一個黏滿雞毛的大鐵桶想說就是這個沒錯！
就急忙燒了熱水灌滿了鐵桶之後就把雞丟了進去..
卻沒想到..…"咕咕咕！！！！！！！！！！"
聽到那隻全身骨折的雞的慘叫聲時..
她們才發覺原來那隻雞根本就沒有死掉
剛剛它只是因為全身被撞到骨折所以才痛到昏死過去..
直到全身被丟進滾燙的熱水中才又被痛醒來..
卻又因為全身骨頭已被碾碎無法掙扎而只好痛聲慘叫..
手足無措的兩人..只能在旁等待…
等待那淒厲的雞叫聲在空氣中不斷迴蕩
卻隨著時間而慢慢減弱並消逝了.....

「這是白斬雞？」
望著眼前那盤黑色的雞肉
婆婆冷眼看著兩人並向她們詢問..
此刻兩人頭低低的不敢發出一點聲音因為當時的他們並不明白..
殺雞後必須要放血..不然一煮之後就會變成一團黑肉！
但卻因時間不夠了..兩人只好硬端出來撐場面了！
後來聽 Lily 描述..當時她婆婆說了一句..她這一輩子永遠不會忘記的名言..
「我家後院什麼時候養烏骨雞了！？」
說完後婆婆就離去了只留下當場錯愕及羞愧的兩人..

可憐的媳婦…但是雞更可憐………阿彌陀佛~~~~

金融恐慌症 保本商品熬出頭

金融恐慌症 保本商品熬出頭 定存、債券及保本型保險買氣躥升，不動產、股票投資相對冷清
日期:2008/10/03工商時報 陳欣文／台北報導　

全球金融市場動盪不安，投資市場向穩健派靠攏！銀行定存、債券、保本型保險成為近期買氣增溫的商品，相對的，不動產和股票則乏人問津。壽險業者表示，不景氣之下，保險應重新檢視「醫療」+「保本」的基本需求，才可守住財富。　

股票、基金、房地產、保險、定存等主要理財工具的消長，往往可以反映當下的經濟情勢。近來銀行定存、債券、保本概念的保單買氣不墜，相較房地產和股票市場的冷清，可見投資人也意識到保守才是當下的最佳因應之道。　
不過，以長年期的保險商品來看，應該如何保守因應？國際紐約人壽行銷長黃振國建議，此時不妨回歸到基本需求，重新檢視自己的保障夠不夠，以及如何讓自己辛苦累積的財富得以保本。　
因此建議在保險規劃上，除人壽保障外，亦需為「健康」買保險，醫療險、重大疾病險及癌症險均是很好的健康險種。基本保障做足後，如還想再進一步為自己的退休金做更完善規劃，建議可秉持「保本」這個原則，選擇合適的險種來規劃。　

中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞建議，收益與保障都能獲得確保的「分紅保單」最適合作為投資理財工具中「打底」之用。分紅保單具有投資報酬率保證下限（即保單價值準備金的累積），加上每年保險公司分配保單紅利，即能達到長期保本，且投資風險極低，價值波動性極低。　

黃振國則建議較保守的族群，也可考慮還本的保險商品，如「保本養老保險」。以國際紐約的保單為例，在契約有效期間，如遭遇一般非意外身故給付一倍保額，意外身故加倍給付二倍保額，因搭乘大眾運輸工具而意外身故，給付三倍保額。如因意外導致不同等級的殘廢，還可獲得高額的殘廢保險金，最後滿期還可領回按標準體年繳保險費總額之1.06倍的滿期金。

心臟病患憂鬱症機率高三倍 美學會建議定期篩檢

路透社
日期:2008/10/02 08:15

（路透芝加哥30日電）根據美國心臟學會（American Heart Association）今天公布的指導方針，心臟病患應該接受憂鬱症定期篩檢，這是一種可能增加二次心臟病發機率的常見併發症。
這份方針反映出越來越多證據顯示，心臟病發後通常會引起憂鬱症，有憂鬱症的心臟病患者再度心臟病發的風險較高。

協助擬定這份新方針的耶魯大學（Yale University）醫學院的李赫特曼（Judith Lichtman）說：「研究顯示曾經心臟病發的患者，憂鬱症的機率比一般人高約三倍」，他說：「因為一直沒有針對心臟病患進行定期篩檢，我們認為這能讓大部分人從適當治療中受益。」
這份方針在「循環」（Circulation）期刊發表。中央社（翻譯）

愛吃炸雞.過重 17歲胖妹患乳癌

中廣新聞網
日期:2008/10/02 12:10

一位17歲的高中女生，平常愛吃炸雞等油炸食物，不僅體重過重，一年前還發現乳房有硬塊，並且惡化快速，已經有六公分，接受化療讓腫瘤縮小後，才局部切除，目前正持續追蹤中；醫師提醒，年輕女性罹患乳癌容易再發、惡性高，存活期比中年後罹癌婦女相對較低，但如果及早發現積極治療，年輕患者對於治療反應較好，提醒女性不要輕忽乳房健康。(徐韻翔報導)

一位家住在花蓮的女高中生，年紀輕輕才17歲，卻在一年前發現自己的乳房有硬塊，腫瘤生長快速，就醫檢查發現，她的腫瘤已經有六公分，證實罹患乳癌，她與家人都非常震驚，明明家中沒有家族史，年紀又這麼輕，沒想到居然會罹患乳癌。
她的主治醫師、台灣乳房醫學會理事長陳訓徹表示，經瞭解，這位患者過去喜歡吃炸雞等油炸類食物，體重過胖，檢出罹癌後，年紀輕輕要為她切除乳房實在太殘忍，於是先讓她使用較強的化療藥積極治療縮小腫瘤後，再局部切除患部，保住乳房，目前正持續接受標靶藥物治療與定期追蹤當中。

據統計，台灣乳癌患者35歲以下發生率為美國的2倍以上，2005年六千多名患者中，40歲以下罹癌發生率高達14%，醫師呼籲，年輕乳癌容易再發，並且比起中年以後才發生乳癌的患者五年存活期低約10%，雖然腫瘤惡性高，但通常年輕患者對於藥物反應也較佳，呼籲年輕女性別輕忽乳房健康，每個月經期後一週要自我檢查，定期健檢。

台灣癌症基金會提醒，有乳癌相關基因、家族史、三十歲後才生第一個孩子，過度肥胖缺乏運動以及未懷孕生產者等，都是乳癌危險群，飲食中喜歡攝取脂肪過高食物者也要小心。

遺產免稅額喊升

遺產免稅額喊升 三金養老族最樂 身家財產5千萬內可望不用擔心身後繳稅，現金、租金、年金三金安穩入袋
更新日期:2008/09/30

工商時報 李國煌／台北報導　

　　財政部計畫將遺產免稅額，調升到1200萬元，影響所及，銀行財富管理部門主管估計，身家財富市值3000萬、5000萬的「三金養老族」，名下可以持有更多資產，不須費心生前移轉，不用擔心身後繳稅。

　　稅務專家指出，這項政策實施後，海外資金是否回流未定，國內養老族肯定受惠，打拚一生，北市擁二房、現金1000萬元，加上年金保單，現金、租金、年金，三金入袋，安穩吃到老。　
　　稅務專家指出，遺產免稅額以1200萬元來算，加上其他各項免稅額，一位身家厚實的老人家，身後的遺產總額，只要在1800萬到2000萬之間，幾乎通通免繳遺產稅，不必為了節遺產稅費心。　
　　這2000萬的財產，可以用不同的型態持有，以一位打拚一生的養老族而言，手頭上可以持有1000萬的現金，房產部分，每戶總價大約1500萬的房子，名下可以擁有二戶，市價總計3000萬。　安度晚年生活的日子裡，一戶房子自住、一戶房子出租，以北市房產來說，四十坪大、市價1500萬的房子，一個月約有3萬元租金收入。另外，持有年金保險，退休養老生活中，每個月有一筆年金入帳。　

　　銀行財富管理部門主管指出，如果保險年金每個月2萬元來算，養老族手頭上有1000萬元現金，擁有自住的房子，每個月有3萬元租金收入、2萬元年金進帳，一共5萬元，生活已然無虞。　
　　至於擁有的二戶房子，土地公告現值、加上房屋評定現值，大約800萬到1000萬，即使身後，現金還剩500萬、800萬，也不必擔心，遺產會被課稅。　遠東銀行稅務顧問戴素雲指出，房地產的公告現值、評定現值，大多只有市價的1/3到1/5。稅務專家指出，對於身家在一、二千萬的「平常家庭」而言，遺產稅根本沒有影響，對於財產市值8000萬、1億元以上的大戶而言，生前一定要先有節稅規畫。但是，財產市值3000萬、5000萬左右的殷實人家，處在遺產可能被課稅的邊緣，最難抉擇。　

　　稅務專家指出，未來免稅額如調升到1200萬，這個殷實的族群也就不必為了節遺產稅、生前移轉財產的問題大傷腦筋。
　　不過，宏觀財務顧問公司總經理邱正弘指出，如果留下3000萬、5000萬的現金和股票，遺產稅一定跑不掉，事前一定要做好規畫。

基金公司若倒了 投資人免驚

( 2008/09/29 Yahoo!奇摩理財特約作家 王鈺棻 )

美國爆發金融危機，美林公司被迫與美國銀行合併消息傳出後，有不少投資貝萊德基金的投資人緊張的問我，基金會不會消失？甚至有投資人擔心會如買到雷曼兄弟連動債一樣，資金被凍結無法贖回。也有投資人問我，若所投資的共同基金持有雷曼兄弟、AIG、美林這些財務危機的公司股票，是否也要贖回。看來這場金融風暴著實讓台灣投資人方寸大亂。

先說明一下，美林資產管理與貝萊德在2006年第三季合併，並於2008年４月28日更名為貝萊德。美林雖是貝萊德的大股東，但他們有簽署約訂，美林在五年內不得出售貝萊德的股票，所以貝萊德相關資產管理業務並不受影響，是故貝萊德的投資人您可先安下心來，基金不會不見。
萬一有一天您投資的基金公司真的經營不善倒閉了，您也不用擔心投資的錢會化為烏有或拿不回來，因為共同基金的運作機制對投資人具有保護作用。

共同基金是由基金受益人、基金管理公司及保管銀行三個主體所組成，通常基金受益人即指投資人；基金管理公司又稱為投資管理公司，在台灣則稱為證券投資信託公司（簡稱投信公司），只負責基金的募集、操作，接觸不到錢及有價證券。保管機構則負責交割結算、保管資金與股票等等作業。以「寶來2001基金」為例，基金管理公司為寶來投信，保管銀行則為兆豐國際商業銀行，所以「寶來2001基金」的基金經理人若要買進鴻海100張，則他下單後，是由兆豐國際商業銀行負責交割，股票會在集保帳戶，所以基金經理人及投信公司根本碰不到股票及金錢。

此外，投資人的錢被保管銀行以「專款專戶」方式保管著，不論基金公司或保管銀行發生任何財務問題或糾紛，都與「專款專戶」獨立運作的共同基金專戶無關，因此基金資產的安全性可以受到保障。今天即使貝萊德公司因美林出售其股票導致財務發生困難，也不會拿基金投資人的錢去抵債或讓投資人血本無歸。

海外基金還設有信託人的職位，信託人的責任是以超然立場，代表投資人監督基金公司的運作，其工作包括持有和保管信託財產，審查資金運用，但不負責下達進出買賣決策，此舉讓基金的運作更具安全性。

與投資人直接相關的倒是若您投資的海外基金持有美林、雷曼兄弟、AIG等公司的股票，由於這些企業股價大幅滑落，所以基金淨值一定是下跌的，這時若投資人急於贖回基金，則基金經理人必須賣掉持股以應付贖回，那基金淨值勢必再往下探。
若您沒有資金上的需求，在股市下跌的時刻並不建議將基金贖回；若您有資金上的需求，需贖回基金，則建議您汰弱留強，出脫賠錢的基金，保留賺錢或前景仍看好的基金，因為基金「強者恆強」的特性，在股市反轉時就容易有所表現，千萬別做錯決定，之後才望著股價上漲而興嘆。

做好資產配置較實際！

《金融》做好資產配置較實際！JP Morgan全球政府公債指數逆勢上漲
更新時間:2008/09/30 10:25:47

【時報記者任珮云台北報導】
美國7,000億紓困方案因民主與共和兩黨意見分歧，相關法案通過仍存變數。元大投信表示，在美國現今經濟數據仍不佳情況下，若美國國會通過7,000億的紓困政策，其成效仍是未知數，很難去預測金融市場何時會完全穩定下來，建議投資人在市場極度不穩定的狀況下，投資應保守以對，增加防禦性資產的部位並重新檢視投資組合中的股債配置，股債配置得宜，就算在震盪空前的環境中，資產也能受到保護。
元大投信進一步分析，過去幾次聯準會或財政部出手救市場時， 雖然股市當天均以大漲回應，短期具利多，但持久力卻值得考量。

從去年金融風暴開始以來，聯準會8月中採取調降現利率拯救疲弱股市，一路下來至近期公佈7,000億美金紓困方案，S&P 500指數仍跌掉了14.47%，今年以來更慘跌近18%，同期間，以歐美國家公債為主的JP Morgan全球政府公債指數卻逆勢分別上漲了10%及3%，相對抗跌。

目前美國總體經濟環境仍疲弱，元大投信表示，紓困計畫後美國是否真能開啟嶄新一頁，仍需觀察的幾個重點而定：
1.承擔債券虧損部位並不能解決房市整體供需問題：9/25公佈的數據顯示新屋銷售正處於17年來最低點，另外在房屋庫存仍難以消化的情況下，國外大型券商普遍預估房價還有10%~20%的下跌空間，因此未來仍將看到更多房貸違約以及相關債券虧損的事件發生。
2.就業市場不理想，消費信心仍疲弱：美國目前就業市場上，呈現失業率逐漸攀升、工時逐漸減少現象，而經濟數據亦顯示美國目前正面臨17年來首次的消費性衰退，在以消費佔美國GDP比重高達七成來看，美國消費力道必須轉強，景氣才有望復甦。
3.金融機構貸放信心也受波及：從銀行間隔拆利率大幅攀高的情況看來，此次金融風暴已嚴重影響金融機構間的信任程度，未來應持續觀察代表金融機構流動性及信用風險的TED利差(三個月歐洲美元利率與三個月國庫券利差)。另外，企業向銀行借款的狀況也是重要觀察項目，若銀行信用持續緊縮下，將不利於企業籌資及營運獲利。

元大投信指出，過去1989年美國因儲貸危機(S&L Crisis)成立RTC時，股市大約在一年之後才落底；景氣落底又再隔一年；而房市甚至修正到之後的第三年。雖然時空背景早已不同，但在消費持續緊縮，企業獲利也正面臨嚴峻的考驗下，美股目前本益比近25倍仍相對貴，恐面臨修正，建議投資人應增加防禦性資產的部位並重新檢視投資組合中的股債配置，在震盪空前的環境中，為資產撐起保護傘。

骨骼腫瘤常被誤診延誤

【中國時報 許素惠／雲林報導】2008.09.10
　
　　你身體某處是否異常疼痛達數月之久，當心！這可能是骨骼肌肉腫瘤作祟，千萬別輕忽當做是一般的腰酸背痛，求助民俗整脊，這樣會讓病情更嚴重。根據臨床統計，骨癌約只占所有癌症的一、二％，因此很容易被忽視，就連專科醫師全國也不到十人。
　
　　十六歲許姓少年右膝腫瘤切片確定是良性，因功課忙只定期在檢驗所及一般醫院追蹤，三年後腫瘤長四倍，有病理性骨折危險，經求診台大雲林分院骨科醫師侯君翰，挖掉被腫瘤侵蝕的骨骼施以骨水泥，如今追趕跑跳正常。
　另六十歲廖姓婦長期背痛，四個月來動過手術及神精注射都沒效，疼痛加劇，輾轉來到台大，侯君翰判定是肺癌併脊椎骨轉移，經切片與化療，病情穩定。這兩病例差點因誤診而延遲了治療最佳時機。
　
　　也是小兒骨科醫師的台大雲林分院長黃世傑指出，骨骼及軟組織腫瘤相較於常見的肺癌及肝癌等，在骨科相對少見，因此一般骨科醫師經驗並不多，診斷與治療有一定處理流程，所以容易誤診。
　
　　侯君翰說，骨骼肌肉腫瘤有原發性及移轉性，前者好發在青春期前後，後者泰半是五、六十歲，由其他癌症轉移到骨頭，他建議從切片到切除手術都交由同一醫師處理，如此對病人癒後最好，也能避免不同醫師傷口計畫不同的困擾。
　候君翰提醒，由於原發性骨癌尚未發現明確的環境因素，因此若有某處持續疼痛，最好就醫徹底檢查，如果以整脊等民俗療法處理，因為骨骼已被腫瘤侵蝕而中空毀壞，必會骨折，只會讓病情更嚴重。

五種萃取物可降低三高 迎回健康

苦瓜、紅麴、甘草、綠藻及大豆蛋白
【中時健康 楊格非／台北報導】2008.09.11

　　不少人吃得好，又懶得動，年紀輕輕就罹患了高血糖、高血脂、高血壓等三高疾病，國家衛生研究院臨床研究組發現，苦瓜、紅麴、甘草、綠藻及大豆蛋白等五種食材萃取物，可以有效控制血糖、血脂及血壓。
　　國家衛生研究院臨床研究中心主任蘇益仁表示，糖尿病、高血壓、高血糖、高血脂等心血管疾病及癌症，嚴重危及國人健康，其中存在人體中的肝臟、心臟肌肉細胞裡的PPAR受體，扮演體內新陳代謝因子的關鍵角色。

　　蘇益仁指出，PPAR受體就像一個鎖，一旦這個神秘的鎖被打開了，就能有效抑制癌細胞以及脂肪、發炎、胰島素的抗受性，進而控制三高，讓人體更健康。
　　「PPAR受體相當重要！」蘇益仁強調，在飢餓情況下，PPAR受體會協助脂肪分解產生熱能，如果吃飽了，就會協助糖類，以脂肪形式儲存下來，一旦PPAR受體被壓抑、活性降低，就很容易出現糖尿病、膽固醇及代謝症候群等問題。
　　為了找出打開PPAR受體的秘密，國家衛生研究院臨床研究組總共分析了200多種蔬果及中藥材，最後發現了黃金組合，那就是包含了苦瓜、紅麴、甘草、綠藻及大豆蛋白等五種食材萃取物，這些萃取物複合配方可以啟動PPAR代謝開關。

　　經臨床試驗證明，萃取物複合配方可以能有效降低膽固醇、三酸甘油脂並調節血糖，人體臨床實驗則發現，只要服用一個月，平均膽固醇及三酸甘油脂可以下降兩成以上。
　　研究人員以糖尿病藥物作為對照組，臨床發現，連續服用一個月此項複方，膽固醇及三酸甘油脂可以下降兩成以上，而血糖調節幅度也達到8.5%，明顯改善了三高問題。
　　據統計，台灣有289萬名代謝症候群患者，每年耗費了許多件珍貴的健保資源，現在找出了有效的控制方法，對於不愛運動、飲食又不均衡的民眾來說，的確是一大福音。

對抗癌症 台灣準備好了嗎？

癌症醫學會理事長張金堅：病人不能等 政府應重視標靶藥物給付問題
【中國時報 文／李盛雯】2008.09.18

　　癌症佔台灣死亡人數近三成，獲得健保資源卻不到一成，中華民國癌症醫學會理事長、乳癌防治基金會董事長、台大教授張金堅表示，相較於其他疾病，癌症在台灣不僅佔醫療支出相對低，更顯資源分配不當。

癌症治療 未來並不悲觀

　　張金堅指出，歐美先進國家癌症標準化死亡率皆逐年下降，而台灣，1990年起死亡率逐年攀升，癌症防治面臨挑戰；若能加強防治三大方向：篩檢、診斷、治療，則現在只是陣痛期，他預測幾年內癌症死亡率應可下降，未來並不悲觀。
　　目前篩檢較成功的是子宮頸癌、乳癌和大腸癌；診斷上，有了內視鏡、支氣管鏡、超音波、核磁共振(MRI)、電腦斷層(CT)、正子攝影(PET)等儀器，診斷更強而有力；治療上，標靶治療改寫癌症治療史，帶來許多新希望。
　　「降低死亡率，靠治療，也靠篩檢，不能偏廢。」張金堅說，無論子宮頸癌疫苗、標靶治療，都是全世界的大進步。健保局研究統計也顯示，開放抗癌新藥給付，有助延長癌症病患存活率。從防治三層次「登記、篩檢、衛教」角度觀察，他認為資源需整合，國家應思考如何出錢又出力；整體而言，台灣仍有改善空間，最重要的是加強衛教。

審查嚴謹無罪 但腳步可更快一些

　　台灣健保舉世聞名，但畢竟資源有限，癌症藥物給付不可能照單全收、毫無限制，導致部分藥物必須自費，特別是高單價的救命抗癌藥以及「每個人都想買個希望」的標靶藥物。　
　　張金堅同意健保局嚴格把關，因為「嚴謹無罪」，但考慮病人實際需求，無論化療、放療、標靶藥物，「若非為了活命，沒人會搶著吃，病人要求給付的心態合情合理」，回歸實務面，若是實證醫學，應可要求與歐美同步，因為台灣已具備條件，新藥審查速度應可更快一些。
　　「癌症有兩個特色，第一搶時間、以天為單位跟生命賽跑；第二，癌症藥物越來越貴，與死神貼身肉搏，病人只有一次機會。」作為資深醫師，張金堅眼見許多病人明明當下病情仍有機會治療，卻礙於健保規定不能給付，要等病情更嚴重甚至危及生命才給付，他深覺此種作法值得再思考。

死神肉搏戰 病人只有一次機會

　　「病人不能等，多等幾天，就消失掉一條生命；但新藥不給付，一年七、八十萬甚至上百萬藥費，幾個家庭負擔得起？」張金堅舉他的專長乳癌為例，台灣乳癌女性偏向年輕，一旦死亡，社會成本更高，從藥物經濟學角度，越早發現、越早投入經費治療，反而更符合成本效益。
　　 健保局根據不同藥物效果和成本衡量給付標準，現行給付不是「全有」就是「全無」，若修改成 「部分負擔」，對政府、病人、產業界和醫界將是多贏。標靶治療是全球趨勢，政府應重視標靶藥物給付問題，張金堅呼籲政府協調成立審查機制或建議健保價格，例如藥物經濟學審查小組、議價小組等。　　
　　此外，衛生單位應鼓勵腫瘤醫師養成培育、均衡城鄉癌症治療品質落差、宣導民眾正確癌症觀念、儘早取締不實防癌治癌廣告及行為、持續投入資源改善臨床試驗環境並鼓勵科學性臨床試驗導入、提昇病人參與臨床試驗意願。

醫師：乳房重建 讓乳癌患者重拾信心

【中時健康 楊格非／台北報導】2008.09.18
　　
近幾年來，台灣乳癌罹患人數逐年攀升，且有年輕化趨勢，調查發現，高達三成五的罹癌年齡介在40歲到49歲之間，遠比歐美好發年齡還年輕10歲，但卻只有5.6%的患者進行乳房重建，整整落後美國八倍。
　　據統計，台灣每10萬人中，就有40人罹患乳癌，國內乳癌的好發年齡比起歐美國家提早10年左右，不過，進行乳房重建手術的人卻明顯偏低，遠遠落後美國八倍之多。
　　林口長庚醫院重建整形外科主任鄭明輝昨天公布了「台灣地區乳房重建調查」，調查發現，乳房全切手術讓患者失去自信，不敢游泳運動，也不敢讓另一半看到自己的身體。
　　調查顯示，每四個乳房全切的乳癌患者，就有一人罹患憂鬱症，覺得自己是個不完整的女人，於是自卑而不敢參加社交活動，覺得自己不再完整，生活品質滿意度也大幅下降。
　　因缺少第二性徵備受煎熬，少奶奶們對於生活品質的滿意度明顯低落，主要原因來自於因自卑無法參與原有社交活動， 以及因為身體外觀的改變，連買衣服都成困擾，身心健康遭受巨大威脅！　　罹患乳癌、乳房全切的羅女士就表示，自從沒有胸部後，每天都哭到睡著，醒來也常淚留不止，過著不敢游泳、洗溫泉、跳韻律舞的悲慘生活，完全失去自信及自我，甚至不敢讓先生看到自己赤裸的身體，飽受憂鬱症所苦。
　　鄭明輝表示，在40幾歲的女性都是家庭的生活重心，在職場上也扮演著重要角色，但切除乳癌之後，如沒有接受重建，不僅對自己造成衝擊，對於家庭、甚至社會，也會帶來負面 的影響。　　鄭明輝強調，乳房重建可以增加病患自信心、生活滿意度，目前手術種類相當多，包括了鹽水袋、果凍矽膠、自體脂肪小腹等，都可以用來重建乳房。
　　鄭明輝建議，需要重建的患者可考慮「DIEPflap」（深下腹 動脈穿通枝皮瓣），不只重建失去的乳房，還可以同時達到縮小腹的效果。
　　不過，乳房重建費用並不便宜，健保沒有給付，患者需花費高達新台幣8萬到18萬元，至於，最近相當熱門的果凍矽膠，則因為尺寸固定，比較難以配合病患另一側、仍保留的乳房大小及形狀，因此，較少用來乳房重建。
　　台灣乳房重建協會組成「台灣乳房重建補助基金」審核委員會，由專業醫師進行審查評估，再由審核委員會監督及審核，透過專戶款項，協助需要乳房重建病友。

三道防線保障 投保戶免驚

2008.09.19
　李國煌／台北報導　

AIG事件波瀾不斷，保戶陷入恐慌，針對台灣南山人壽，保險專家指出，由於三道防線保護，保戶不用擔心，更何況，估計南山人壽可安度難關，客戶權益可獲完全保障，急著解約或是辦理保單質借，反而自損權益。

　宏觀財務顧問公司總經理邱正弘說，保險公司收了客戶的保費之後，必須提撥責任準備金，這可是一大筆資金，一家保險公司真的出狀況，一共有三道防線在保護客戶。
一、保險公司的資本，這筆錢一定先拿出來，支應客戶要求；
二、責任準備金；
三、保險安定基金。
其中，責任準備金有很大的保障功能，針對這筆錢的運用，法令有很嚴格的限制。

　邱正弘說，以往，曾經有多家保險公司，經營都出現狀況，由於保險公司有大筆責任準備金、大批保戶，都吸引很多企業接手，最終，只是股權易主，換人當頭家，保戶權益完全獲得保障。
　
像國衛人壽、宏福人壽、全美人壽、蘇黎世保險，都有企業接手經營，看中的就是可立即擁有一筆龐大的責任準備金以及既有的廣大保戶基礎。

　南山人壽和前述保險公司比較，規模更大、責任準備金更多，保戶基礎更廣，一共有360 萬以上的保戶，這麼優良的條件，如果南山人壽要賣，一定有企業接手，保戶不用擔心權益受損。

　邱正弘說，客觀來看，南山人壽的保戶根本不用擔心，這個時候解約，反而損及自己的權益，想要利用保單質借，先將自己的錢借出來，也要花費利息錢，都不是明智的作法。
　對於真的害怕的保戶而言，在各種不好的方法中，用保單質借方式，比較沒有那麼不好，但是，還是要賠付利息、增加負擔。

　邱正弘說，南山人壽的保戶，現在最好的作法就是暫採觀望，一切如常，預計南山人壽即使有變動，也是經營權的更迭、老闆換人，保戶不會有事的。

有關AIG》買保險 緊盯公司信評

【經濟日報╱本報系編譯中心／綜合紐約十六日電】
2008.09.18 02:34 am

有關美國國際集團（AIG）目前面對的問題，和其與消費者的關係，CNNMoney網站16日用五個問題和答案來加以解釋。

問：如果我有向AIG購買的保險，我應該擔心嗎？
答：至少在短期間內你無需擔心。紐約州保險管制官員說，現在有問題的是AIG控股公司，不是你向它買保險的個別子公司。而且即使AIG控股公司被迫聲請破產保護，其子公司也有很大的機會將繼續正常營業，不會停止理賠付款。過去其他破產的保險控股公司，如Conseco 都是這種情形。

問：怎能保證他們將償付我的理賠呢？
答：傳統上，如果一家保險公司陷入財務困難，面對理賠申請超過其資產償付的危險時，其所在的州保險管制人員將會接管該公司，並償付理賠。州管制人員不僅可用該公司擁有的資產來償付，必要時還可用一項州經費來付款，該筆經費來自該州所有保險公司平時的繳款。
這項保證不僅適用於傳統的保險計畫，也適用於保證給付的退休保險產品，如年金。不過，對客戶付款的限制，按每個AIG子公司所在的州而有不同。

問：我是否應考慮把我的保險從AIG轉到別的保險公司？
答：雖然信用評等機構已在15日把AIG的信用評等調降，但仍屬投資級，而且該公司的保險子公司也被視為安全，至少目前是如此。此外，轉換保險公司不是一個簡單的決定，要看你投保的是那種險，如果是人壽保險，必須考慮你的健康情形是否變化，是否合格被一個新保險公司接受。但如果AIG的信用評等降至脆弱的範圍，你就該考慮改換了。

問：如果我不是AIG的客戶，我應該關心它的問題嗎？
答：AIG迄今是世界最大的保險公司，它的股票包括在許多共同基金內，史坦普500指數基金中每一種基金都有AIG 股票，它也是道瓊工業指數交易的成員。此外，AIG積極從事信用違約交換業，該行業的另一個要角是雷曼兄弟；如果這兩家公司都倒閉，信用市場將更緊縮，消費者和企業將更難貸款。

問：AIG是一家保險公司，為何我一直聽到它的問題與次貸有關？
答：所有的保險公司都把收到的保費，投資於不同形式的資產，這是為了從這些投資賺錢，以使其保費低廉，吸引更多客戶。但AIG對次貸支持證券的投資，遠比其他保險公司多，當次貸的拖延付款和法拍屋增加時，這些證券的價值就下降，為AIG製造了大問題。過去九個月，AIG報告虧損了180億元。
【2008/09/18 經濟日報】

李紀珠：不保證南山人壽清償能力

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】
2008.09.18 02:34 am

根據金管會保險局掌握的資料，南山人壽保戶是有少數解約或辦理保單質押，但數量非常少，以南山的流動性足以因應。金管會副主委李紀珠昨（17）日特別澄清，金管會並沒有保證南山人壽清償能力沒問題。

保險局長黃天牧表示，以南山人壽390多萬保戶來看，解約的量非常的少，沒有大量解約情況，南山目前的流動性也足以因應。
他說，從AIG總部對外發布的說明來看，AIG不會從亞洲地區處分資產，來協助總部解決短期流動性問題，因此，包括台灣在內亞洲地區的AIG子公司應更不致受影響。

李紀珠昨天特別召開記者會，澄清媒體「金管會保證南山人壽沒問題」的標題，她說，雖然內文並未提及李紀珠發表相關陳述，但因刊登她的照片，為免誤導及錯誤引用，因此澄清。
李紀珠說，身為金融主管機關，並不適宜對「個別」金融機構做任何保證，因為監理機關要掌握及控管的是「整體金融體系」的發展及安定性，不可能發表對任何「個別」金融機構保證。
她並表示，美國聯邦準備理事會（Fed）已宣布，授權紐約聯邦準備銀行對AIG提供期限兩年、上限850億美元的融資，此舉可協助AIG履行其義務，有助於AIG正面發展。

【記者蔡靜紋／台北報導】美國聯準會形同接管美國國際集團（AIG），台灣保險業者聽到消息都鬆了一口氣，不過，南山人壽保戶還是擔心「大股東換人做」，自身權益有何改變。南山人壽副總潘玲嬌昨（17）日表示，南山人壽是子公司，保戶的權益一直受到本地政府的保險法令保障，南山人壽對保戶的承諾不變，不會有換單或是權益改變的情況。
【2008/09/18 經濟日報】

保單解約 專家：現在沒必要

2008-09-17
工商時報
【魏喬怡／台北報導】

　自從美國保險鉅子AIG驚傳財務危機，身為台灣子公司的南山人壽保戶也成了驚弓之鳥，傳出開始有保戶解約潮。不過，保險專家們指出，其實保單解約對消費者來說是最不划算的，且國內的保險公司財務都有受到保險局的監管，大可不必因為美國母公司財務危機而解約。

　南山人壽昨日駁斥有解約潮之事，表示的確有眾多保戶來詢問，但真正解約的不多。南山人壽發言人潘玲嬌強調，由於子公司財務獨立運作，南山人壽的營運並不會受到母公司的影響，保戶的權益也不會有損。

　政大風險管理暨保險系系主任王儷玲認為，南山人壽保戶目前沒必要為了母公司AIG財務問題而去作解約的動作。因為母、子公司的財務各自獨立，且台灣的保險公司都有受到保險局的監管，除非是南山人壽本身有財務危機，保戶才需要擔心。

　實踐大學風險管理與保險學系系主任彭金隆也認為，不需要在此時解約，以他自己來說就是南山人壽的保戶，他評估目前並沒有解約的急迫性。
　他指出，解約立即遭受三種損失，一是依法保險公司可收取提前解約費用；二是保戶無法立即拿到現金，據規定，保險公司最慢可一個月後再給解約金。三是解約後再也無法以同樣價格買到同樣的保障。

　彭金隆也指出，目前看來南山人壽最壞的情況就是股東換人作，可能AIG被某家集團併購後就取得南山人壽持股，但這不會影響到保戶權益。

　那南山人壽有沒有財務危機？目前政府用資本適足率來監管保險公司的財務穩健度，而今年6月底南山人壽的資本適足未達200％的最低標準，但彭金隆認為這不代表南山人壽就有財務危機，因這只是其中一個指標。

台灣南山清償能力 金管會：保證沒問題

2008-09-17
工商時報
【彭禎伶、薛翔之、呂雪彗／台北報導】

　金管會官員出面掛保證，南山人壽一切營運正常！金管會副主委李紀珠昨天表示，AIG集團在台相關機構非常多，南山人壽為最重要子公司，目前營運正常，財務健全度相當高；保險局長黃天牧16日強調，台灣南山人壽的清償能力絕對沒問題，準備金提存充裕，正在考慮允許南山人壽發次順位債，強化財務結構。

　金管會上次主動幫金融機構財務打包票，是寶來集團總裁白文正去世時；昨天因AIG財務吃緊，引發外界對台灣南山人壽情況質疑，李紀珠與黃天牧雙雙出面滅火。

　由於AIG集團在台灣有南山人壽子公司、美國人壽分公司、友邦產險子公司，及友邦投信、友邦證券、聯合保證保險公司等，客戶數多達數百萬，尤其南山人壽提存的準備金，高達新台幣1.2兆多元，事關許多保戶的退休金及子女教育經費，不少民眾相當關心，擔心保單會有損失。

　黃天牧強調，南山人壽沒有投資AIG相關的商品，與利害關係人的交易也都符合規定，雖然上半年，南山人壽因為股匯未實現損失，帳上虧損154億多元，導至RBC低於200％，但清償能力並無問題，且保險局也已要求南山人壽提出資產改善計畫，包括調整其投資資產等。

　南山人壽有47.75％的股份，由美國國際人壽（AIG）持有，另外47.7％則是由美國人壽子公司─德拉瓦美國人壽保險公司持有；保險業界表示，南山人壽在前幾年，都是大量獲利60-100多億元，每年挹助AIG的股利，甚至可影響AIG的股價，去年也獲利127億多元，同時南山人壽也不斷增提準備金，在92、93年時，曾一年增提100億元左右準備金，財務上相對保守穩健。

　黃天牧表示，從周末開始，就密集與友邦產、南山人壽、美國人壽高層聯繫，確認這些公司營運正常，且與周邊AIG有設點的國家聯絡，目前各國都只是確認AIG子公司或分公司的清償能力，尚未有具體措施，黃天牧說：「我們作的，絕對不會比鄰國少。」

十大Q&A》我有雷曼連動債 怎辦？

聯合報╱記者賴昭穎、孫中英／台北報導】
2008.09.17 02:30 am

一百五十八年歷史的雷曼兄弟聲請破產，昨天有數不清的投資人焦急詢問「我的連動債有沒有問題？」本報整理出投資人最關切的十大問題，替讀者解惑。

Q1：我如何知道我的投資商品，有無連結到雷曼兄弟、美林或AIG所發行的連動債或基金？
A：目前銀行只會先處理最急迫的雷曼兄弟問題，多會主動通知買到雷曼兄弟擔任發行或保證機構的連動債客戶；至於AIG和美林，因為還沒有立即問題，不在這波通知範圍。
如果未收到通知，也可到銀行直接詢問，只要提供個人資料，銀行理專會調出資料確認。若還不放心，可以要求銀行白紙黑字寫清楚，以示負責。
你也可找出當初投資的契約書來看，主要是看發行機構、保證機構是不是雷曼兄弟，投資標的中有沒有連結到雷曼公司股價等。

Q2：銀行當初銷售時說這檔連動債「保本」，現在負責理賠嗎？
A：連動債保本的前提是，連動債的保證機構正常營運，而銷售銀行只是連動債的受託代銷機構，代銷機構無法保證保本或保息；如果保證機構倒閉或聲請破產，投資人恐將拿不回投資款，必須參與債權分配等方式求償，仲介銀行不理賠。

Q3：我有買投資型保單及十年期還本型保單，投資連結標的是由雷曼兄弟擔任「保證機構」或「發行機構」，會受影響嗎？
A：若是由雷曼兄弟母公司做保證，因公司已聲請破產保護，會直接受到雷曼破產衝擊，本金可能會受損失。至於台灣各銀行代銷的連動債，發行機構多半是雷曼兄弟子公司，基本上一樣會受到影響。你最好和保險公司連絡，要求協助求償。

Q4：聽說有銀行開始幫客戶賣雷曼的連動債，賣得掉嗎？價錢如何？
A：由於雷曼兄弟部分子公司不在破產保護範圍內，因此這些子公司仍有資產未被凍結，市場的確有外資在收購這些子公司的債券，可以賣得掉，但價錢會很差。

Q5：我買的是連動債投資型保單，也會受到雷曼破產的衝擊嗎？
A：首先要確定，購買的連動債保單是否有投資到雷曼兄弟相關標的，或是由雷曼兄弟發行的連動債。雷曼兄弟近期評等不佳，絕大多數壽險公司銷售的投資型保單連結的投資標的並沒有以雷曼為標的，不過建議還是請你的保險公司幫你確認。

Q6：我是雷曼連動債的投資人，我想知道對我的最好與最壞狀況是什麼？
A：雷曼兄弟最好的狀況是有新買主接手，或者重整後營運能起死回生，也許投資人屆時能拿回部分的本金；但最壞的狀況，可能什麼都拿不回來。

Q7：我買的連動債不是雷曼兄弟發行，也沒連結到雷曼的相關債權，現在有需要贖回嗎？
A：如果你擔心你的連動債發行機構和雷曼兄弟一樣有破產危機，屆時投資可能被凍結甚至變成壁紙，可以考慮先贖回，以求心安。不過，現在贖回價格並不好，好一點拿回六、七成本金，最慘可能只拿回一半的本金。你必須自己判斷。

Q8：雷曼兄弟破產一百廿天保護期屆滿後，我能怎麼辦？
A：要看法院判決是否准雷曼兄弟破產或是可以重整成功而定。如果法院裁定雷曼兄弟破產，主管機關考慮透過銀行公會進行集體向美國的雷曼公司求償，民眾最好和銀行保持聯繫，掌握最新狀況。

Q9：我沒買連動債，但是買的基金卻大跌，應該怎麼辦？
A：現在市場狀況不明，做什麼動作都有很大風險。建議檢視一下手中基金投資標的體質，若是基本面不錯，可以續抱；如果真的不堪虧損，可以先把一半的基金轉到風險較小、收益固定的貨幣型基金放著，等市場明朗或好轉，再找投資標的出手。

Q10：現在還有什麼商品可以投資？
A：依照目前的市況來看，可說是現金最大，因為目前的全球景氣短期內不會好轉。

【2008/09/17 聯合報】

金管會：買到雷曼連動債 約51,000人

【中央社╱台北十七日電】
2008.09.17 07:48 pm

行政院金融監督管理委員會今天表示，國內透過銀行財富管理通路，購買到雷曼兄弟發行的連動債人數，約5萬1000人，已要求銀行必須主動告知客戶，未來若進行求償訴訟，訴訟費用將由金融機構負擔。

雷曼兄弟爆發破產風暴，金管會今天臨時加開記者會表示，已積極加強相關措施，包括投資人商品若與雷曼有關，要求銀行必須主動告知客戶，中華民國信託業商業同業公會也已架構平台，與雷曼相關的問與答專區，明天將在信託公會網站上線，或民眾若對自身投資商品權益有疑慮，可電洽信託公會（02）2351-5299。

金管會今天再度強調，雷曼兄弟的資產大過於負債，現在出問題資產當然會有減損，但即便如此，國內的曝險部位約新台幣800億元仍不至於全部損失。
金管會表示，若未來要對雷曼兄弟進行集體訴訟，已要求銀行公會需積極提供協助，相關律師等訴訟費用支出，將由金融機構負擔。

除未來可能的集體訴訟外，金管會表示，當初投資人向銀行購買到與雷曼兄弟相關的商品，若涉及理專未說明清楚等情事，已要求銀行應以理性和善態度與客戶溝通。
此外，金管會今天也澄清，媒體報導昨天台股斷頭賣壓達200億元，但實際上只有74億元左右。
【2008/09/17 中央社】

國內主要金融機構銷售雷曼連動債概況分析

經濟日報 記者蔡靜紋、洪凱音、陳芝艷、呂郁青、劉秀珍
2008-09-17

銀行與壽險公司理專與財務顧問16日電話都接到手軟，投資人第一句話就是，「幫我檢查，我的投資有沒有雷曼兄弟的投資？」
中信銀是國內最大財富管理銀行，手上也有最多雷曼兄弟發行的連動債，共有169億元，約22檔連動債，其他各銀行只要銷售連動債，也多有雷曼兄弟的商品。
各銀行表示，會幫消費者集體求償。中信銀主管表示，未來可能有四種處理方式，第一找人接手雷曼發行的連動債，第二靜待雷曼兄弟清算，第三代為求償，第四等金融機構接手整個雷曼兄弟控股公司。

「死馬當活馬醫」，已有銀行決定要將銀行自己買的連動債或是代銷給投資人的連動債，一起賣給國際券商，最悲觀的狀況，銀行與投資人可以拿回一、二成。但也有銀行認為，除非投資人急著用錢，不然現在賣就是賠大錢。中信銀建議，客戶先持有不要急著賣出，中信銀會即時通知客戶雷曼兄弟的最新訊息。

北富銀副總黃以孟表示，國內與雷曼兄弟有關的連動債，都是雷曼兄弟旗下子公司發行，由於該子公司不受母公司聲請破產保護影響，仍可以進行買賣交易，若市場有買家想接手連動債，會幫大戶轉賣。

有銀行主管說，第四季銀行連動債市場可能急凍，包括賣出連結雷曼兄弟連動債的一銀、華銀，都已決定降低每月銷售連動債檔數，未銷售雷曼兄弟連動債的合庫，也有可能緊縮銷售檔數，此外，各銀行對發行機構篩選也都將更嚴格。

一銀銷售連結到雷曼兄弟的連動債不保本部分約11億元，保本的較不保本的多一點，華銀約4.6億元，目前兩家銀行都已決定降低每月銷售連動債檔數，從之前每月推出三、四檔調整到一、二檔，台新銀也說在4月就沒銷售雷曼發行的連動債。

前波連動債爆發時，一銀曾以提高票面價值重新包裝連動債銷售的方式補償客戶，對於這次買到雷曼連動債的客戶是否能如法炮製，一銀信託處主管指出，重新包裝的前提是發行機構願意，這次是發行機構倒閉，所以無法用同樣方法補償。華銀則表示，可用財富管理商品手續費折扣的方式，給投資人一點補償。

雷曼兄弟宣告破產消息，不僅衝擊銀行財管客戶，今年以來銷售近千億元的連動債保單客戶更是忐忑不安，紛紛打電話問保險業務員或銀行理專。
金管會對於壽險公司銷售連動債保單規範，比銀行財富管理櫃檯更嚴謹，除要求必須「百分之百保本（指原幣別）」外，對於連動債發行機構的信用評等也有規定，至少必須在「AA-」以上；雷曼兄弟的信評不佳，壽險公司不可能銷售其發行的連動債。

小辭典》連動債
連動債券（Structured Note）通指銀行銷售、外幣計價的結構型債券。
一般先購買一個債券，把此債券的部分本金及利息，再投資利率、股票、指數、匯率、期貨、選擇權等商品，依連結標的表現 ，決定投資人的收益率。
連動債券屬於衍生性金融商品，可分成保本、部分保本、不保本。
目前我國主管機關規定，連動債只能賣給機構投資人或高資產客戶。

金管會 :AIG台灣保險業務正常

AIG不保？金管會:AIG台灣保險業務正常
更新日期:2008/09/16 20:06
（中央社記者何旭如台北2008年9月16日電）

全球保險巨擘美國國際集團（AIG）恐成下一個雷曼兄弟，AIG集團旗下在台有南山人壽、友邦產險及美國人壽等壽險業務，保戶擔心權益不保，行政院金融監督管理委員會保險局長黃天牧今天表示，這些公司營運正常，契約履行能力也不受質疑。
各界擔心AIG抒困不成，恐面臨破產危機，全球龐大的保險客戶將首當其衝，客戶現階段更直接面臨是否要提前解約的難題。
黃天牧今天表示，AIG與雷曼的情況不同，金管會能確認的是，AIG旗下南山人壽、友邦產險、美國人壽的財務清償能力正常，履行契約的能力也不受質疑。
金管會表示，南山人壽主要受上半年股匯市影響，資本適足率（RBC）才不及最低門檻的200%，南山已積極研擬改善計畫，友邦的RBC符合規定，美國人壽則接近300%。

Morningstar(晨星)八月份基金回顧和展望

‧晨星亞洲研究部 2008/09/05
美國晨星公司（Morningstar）於1984年創立於芝加哥，是美國目前最主要的投資研究機構之一，並且也是國際級的基金評等權威機構。


資產配置：債略優於股

檢視八月份晨星基金組別表現，以資產配置來看債略優於股，以美元計，債劵基金組別中有正報酬的比例為一成四，略高於股票基金組別的近一成，基金組別整體來看跌多漲少：66個股票基金組別中，僅有6個基金組別報酬率為正，平均美元漲幅1.72%，而56個債劵基金組別中則有8個正報酬，平均美元漲幅0.43%。雖然債劵基金漲幅不如股票基金，但跌幅亦相對較小，以美元計，債劵基金平均跌幅為0.59%，較股票基金的4.85%來得低。

全球市場股票基金分散風險，美國股票基金本月上漲

以地區市場的股票基金來看，全球市場因分散風險表現較新興市場來得抗跌，八月份全球大型股票基金組別美元平均下跌達2.36%，跌幅小於全球新興市場股票基金組別的 - 6.75%，但在債劵基金走勢就有所不同，新興市場債劵基金表現比全球債劵基金來得抗跌，在新興市場債劵下滑1.32%時，全球債劵基金走跌2.13%。
在成熟市場方面，前兩季表現遜於歐洲的美國市場，在美元走強且國內消費受退稅利多刺激的情況下，美國股票基金不但跑贏歐洲市場，且為八月份唯一上漲的地區國家股票基金，美元平均漲幅達1.80%，另外，美元債劵表現亦優於歐元債劵，在歐元政府債劵下跌4.52%時，美國政府債劵基金組別微幅上揚0.43%，表現位居所有債劵基金之冠。

新興市場：印度、泰國股票基金跌幅小，韓國股票重挫

在新興市場和單一國家方面，股票基金表現相對抗跌的組別為印度和包括泰國和菲律賓等新興亞洲單一國家跌幅較小，一個月美元平均跌幅分別為0.07%和2.18%，而表現差強人意的組別包括受原油價格回跌影響的俄羅斯和新興歐洲股票基金，一個月美元報酬率分別下跌10.67%和9.35%，另外值得注意的是，表現敬陪末座的韓國股票基金，在韓幣持續走貶且八月份單月匯率貶值達7%以上，不但幣值跌幅為亞洲國家中之最，並創下該國亞洲金融風暴以來單月最大貶幅，再加上出口動能明顯減緩，儘管南韓外匯存底仍為世界第六，仍引起投資人恐慌南韓是否會重演1997年幣值超貶後的金融風暴，大量資金外流南韓股市和債市，以美元計，韓國基金一個月平均下挫13.75%，跌幅為所有晨星股票基金組別中最大。

產業股票基金：民生消費服務股票出線，貴金屬股票基金表現墊底

在產業方面，民生消費服務股票基金表現最出色，一個月美元報酬上漲1.31%，是晨星14個產業股票基金組別中唯一上漲的組別，健康護理、科技和傳媒和通信股票基金平均跌幅以美元計皆小於1%，表現相對抗跌，而受到原物料價格回跌，工業物料股票基金美元報酬平均下滑7.38%，在產業股票基金中表現倒數第二名，先前漲多回跌的貴金屬股票基金，在美元持續走強下，表現最差，組別平均美元報酬下跌11.88%。

未來展望：全球市場跌多漲少，泰國政治風險將影響近期表現

從美國股票基金漲升、韓國股票基金重挫、工業物料和能源股票基金的重挫，可看出八月份不論是地區國家股票基金還是產業股票基金，先前重挫的基金跌幅有縮減甚至報酬率走揚的表現，而先前表現出色的基金反而因為能源物料價格波動大或經濟走弱市場不看好而表現敬陪末座。
目前市場跌多漲少，再加上投資人避險心態強，市場亦波動走盪，八月份表現不錯的基金組別如果有任何利空，將難以支撐其八月份表現，例如泰國目前政治風險攀高，近期表現可能走貶。

定期定額 三招提高勝算

【2008/09/11 經濟日報】
【記者葉慧心／台北報導】

近期油價回檔，國際股市逐漸走穩，投資人心情掙扎矛盾，想進場卻怕再受傷，想退場觀望又怕錯失低點。在金融市場波動性仍大之際，銀行或投信業者都不敢輕易鼓吹單筆投資，定期定額才是「王道」，但該怎麼挑選基金，多數人感到困惑。

「你永遠在跌的時候進場，才有機會獲利。」國泰世華銀行財富管理部經理張琇玲指出，市場波動大，單筆基金時點難抓，行情不佳時，理專一直在教育「低點就是買點」，並鼓勵客戶以定期定額投資為主。

新光投信也表示，與其猜測股市底部何時到來、股市將盤整多久或擔憂美國經濟何時復甦，不如採取長期定時定額投資策略。

聯合新聞網一項調查顯示，上千名受訪網友中，近80%有定時定額投資習慣，50%的人相信定時定額投資可以致富，但定時定額投資最難的是什麼？63%認為是「選對投資標的」，另3.7%覺得是「持續夠長的投資時間」。

業者分析，單筆投資要研究市場、判斷進出場時間，挑對「時機」才會賺錢；但定時定額在任何時間都可進場，投資成敗關鍵反而在於「挑選基金」與「持續長期扣款」。
不論到銀行或是投信公司，面對各式各樣的基金，要挑出適合定時定額投資的基金的確不易。業者指出，若能掌握三大法則，較能挑到值得投資的好基金。

首先「要選對市場」。一般來說，單一國家、區域型、農業等基金投資屬性較為積極，波動度高、漲跌明顯，短期績效可能受市場下跌影響，但定時定額具有降低平均成本特性，當市場止穩回升，基金績效就開始大幅上揚。根據Lipper今年7月底統計資料，亞洲股票型基金近一年波動度23.19%，高於全球股票型基的18.94%，投資前二年受美國次貸股災影響，績效下跌，但十年報
酬率約是全球股票型基金的三倍。

第二個法則是「先挑選團隊」。研究團隊是影響基金中長期績效關鍵，「明星基金經理人」也許可帶來光環，卻未必等於中長期穩健績效的保證。篩選指標不妨看公司得獎紀錄，因經常得獎的投信公司，團隊實力及選股功力自有一套，操作績效具一定水準與口碑。
此外，「篩選基金績效」也很重要。沒有一檔基金績效能永遠排第一，短期的第一，不表示中長期績效同樣優異，因此別掉入「看短不看長」迷思，投資人需要長期穩健而非一時的績效表現，可觀察基金短、中、長期績效排名，若都能維持在同類型基金的前二分之一，定時定額獲利勝算將較大。

澳幣降息 定存利率全面跌破6%

【 2008/09/09 聯合報】
【記者羅兩莎／台北報導】

澳洲中央銀行上周宣布降息1碼（0.25個百分點），國內各大銀行即日起全面調降澳幣利率，降幅約介於0.1至0.3個百分點，調降後澳幣定存利率全面跌破6%。
美國次貸、二房風暴重創全球景氣，面臨全球經濟步入衰退，全球央行掀起降息風。

6% 難重返

其中特別是澳洲和紐西蘭央行相繼調降利率1碼，澳、紐幣兩大高息貨幣利率全面降低。
大型行庫主管表示，調降後，澳幣定存利率大致介於5.7%至5.95%之間，以往動輒6%以上的高利率將不復見。
大型銀行主管指出，受到國際美元強勁走揚衝擊，近期各主要貨幣一路狂瀉，以兩大高息貨幣為例，即在短短一個多月就把過去一年的漲幅全部跌光，不少投資人慘遭套牢，叫苦連天。

歐元紐澳幣 現在不要碰

【2008/09/08 聯合報】
【記者羅兩莎／報導】
歐元紐澳幣，現在不要碰。圖／本報資料照片多年來一直被外幣投資人視為「阿斗」的美元，近期展開絕地大反攻，不僅讓全球投資人一時之間反應不過來，也讓先前瘋狂追逐高息貨幣的外幣投資人，慘遭套牢之苦。

歷史經驗 台幣Q4還會升

外幣投資專家表示，最近美元強勁飆升，台幣在歷經這波大幅走貶後，再大貶的機率有限，依以往經驗，第4季起，外資將反手大舉匯入投資台股，台幣可望止貶回升；「台幣既然有升值空間，這個時候不要再碰外幣。」

反彈強勁 美元還有多頭

第一銀行金融市場事業群經理周慶輝分析，從這波國際美元強勁反彈攻勢來看，美元多頭行情還沒有走完，想要投資澳幣、紐幣、英鎊和歐元的人，不妨再等一等。
他進一步分析，今年7月中旬，美元指數約在71.3附近，但經過去1個多月的強勁升值後，指數已上漲至78，漲幅高達10%；周慶輝說：「這是過去7年來從未有現象。」顯示美元後市還有行情。
周慶輝表示，2000年迄今，美元總共有3次反彈行情，且每次反彈行情大都持續2到3季，加上美元指數在71到74附近已打底完全，預計美元這次強彈至少將持續到明年第1季。

同時，外幣投資專家也認為，因強勢美元趨勢確立，將不利於澳幣、紐幣、英鎊和歐元等走勢，「這波英鎊回檔幅度很大，表示英鎊真的很弱，最好暫時不要碰它。」

紐澳降息 還有貶值壓力

在澳幣、紐幣方面，專家指出，最近紐、澳央行相繼降息，一般來說，降息次數不會只有一次，在經濟基本面未見明顯好轉、潛在降息等利空消息衝擊下，澳、紐貨幣不排除還有貶值壓力。
因此，周慶輝認為，如果沒有必要，這個時候暫時不要介入前述各項外幣的投資，「等明年第1季美元回檔修正時，才來考慮要不要逢低買進已經跌深的澳幣、紐幣及歐元等外幣。」

空手進場 超低價撿便宜

另一外幣專家則認為，目前空手的投資人，還是可以適度介入紐澳貨幣投資，但他建議：「最好是把目標價訂得遠遠的，譬如等澳幣兌台幣匯率回到24元（目前在26.6附近），才考慮進場去撿便宜。」

美元
潛在利多
●利率降至低檔，不會再降息。
●反彈行情可望持續2季到3季。
●通膨壓力暫告解除

潛在利空
●選後若減稅刺激經濟，將致雙赤字再升高。
●為解決雙赤字問題，不排除改採弱勢美元政策。

歐元、英鎊、澳幣、紐幣
潛在利多
●匯價大幅修正，跌深後會有反彈行情

潛在利空
●經濟基本面不佳
●潛在降息風險，降息次數不只1次

旺季將至 黃金可分批布局

【2008/09/11 經濟日報】
【記者李娟萍／台北報導】

國際黃金價位近來受美元走強衝擊而下挫，但隨著第四季傳統旺季來臨，黃金價格有機會重現漲升行情。投顧業者指出，根據近七年統計顯示，2002年起，黃金每年的下半年幾乎均在7、8月落底，12月出現高點，在印度、中國飾金需求旺季來臨前，投資人可考慮分批進場布局。
黃金自今年3月14日創下每盎司1,003美元高價後，因為市場轉入淡季，接著又受到美元走強、油價下挫影響，金價一路下挫，目前已來到每盎司770美元。

天達投顧表示，目前金價技術面雖然偏弱，不過一旦金價跌破750美元，部分成本較高的金礦公司，可能減產，降低黃金供給量，但時序將進入傳統飾金旺季。以印度為例，今年8月黃金進口量達100公噸，較去年同期大幅成長45%，一旦黃金供給出現減少現象，在旺季需求提高下，金價有機會漲勢再起。

根據過去七年金價統計，除2006年黃金高點出現在11月30日外，其餘高點多落在12月，這幾年來黃金低點，除2006年出現在9月外，其餘各年則都落在7、8月。天達投顧認為，今年旺季的漲升行情，可望再次出現。

友邦投顧指出，金價近期受到美元走強以及原油價格下跌影響，走勢震盪。不過，在黃金傳統旺季效應需求支撐下，金價這幾天在800美元上下震盪，未再受美元持續走強而下跌，顯示金價已出現利空不跌的鈍化跡象。
友邦投顧認為，金價對美元走強的影響出現鈍化，應該與目前步入黃金傳統旺季有關。根據彭博資訊統計，自2000年以來，中國和印度對於節慶飾金的需求，明顯成為推升金價第三、第四季上漲的主要動力，而根據歷史資料顯示，第三季、第四季各季投資黃金的平均報酬分別達5.32%、5.4%，也明顯高於第一季、第二季的2.72%、1.52%。
友邦投顧表示，短中線上，雖然美元走強和原油價格下跌走勢不易扭轉，但目前市場缺乏明顯的利多或利空，金價近期可望先在750至850美元間做箱型整理，金價在800美元以下時，可逢低進場布局。

金市旺季將來 逢低可承接

【2008/09/10 聯合報】
【記者羅兩莎╱台北報導】

國際美元強彈，國際金價昨天有支撐，在每英兩800美元附近狹幅整理；黃金分析師表示，金市旺季即將來臨，投資人可在800美元以下逢低分批承接，第4季及明年第1季金價有機會重回900美元大關。
台銀貿易部副理楊天立認為，美政府宣布接管二房雖給市場打下強心針，但市場認為年底以前美國可能還有銀行會倒閉，還有更多問題發生，不敢殺出黃金，市場資金一手搶進美元資產，另一手則增加黃金持有部位，使得金價獲支撐。

隨著金市將步入旺季，預期第4季到明年第1季，金價有機會攻上900美元，「但要爬上950美元不能只靠基本面支撐，還要有消息面的刺激」。因此，建議投資人，可在800美元附近可分批承接，因為「明年上半年，可能很難看到800美元的價格了。」

楊天立指出，這波金價下跌至800美元以下，印度和東南亞地區黃金需求因轉強；「旺季快到了，基本面需求已經開始有人進來了，因為金價跌到800美元以下，大家都覺得跌得太離譜。」
楊天立並稱，國際金價下跌至800美元附近，因金價相對至低點，需求增加，「目前市場上的實體黃金貨源十分搶手，要出更高價格才能搶到貨。」
但他強調，最近國際美元強彈，但對金市而言，自7月15至8月15日這段期間，金價從987美元一路下殺至773.9美元低價，暴跌逾200美元，跌幅超過20%，「這是很恐怖的跌幅，剛好碰到旺季快到了，需求提前引爆，需求最近明顯上來。」

為什麼要選擇南山?

壽險公司業務員評鑑 南山最佳

〔記者范姜群閔／台北報導〕

民眾購買保險，不但會比較保險公司的保險商品，業務員的品質優劣，也會直接影響民眾投保意願，根據現代保險金融雜誌所做的「2008全國壽險公司評鑑問卷」顯示，民眾認為最優良業務員的前三名，分別是南山、國泰、ING安泰人壽。
該問卷最優良業務員以「服務態度佳」、「專業素質高」及「品德操守好」為三大要件，前十名為南山人壽42.06%（受訪者勾選比率）、國泰人壽35.21%、ING安泰人壽31.10%、新光人壽27.07%、三商美邦人壽15.23%、英國保誠人壽14.26%、台灣人壽11.20%、富邦人壽10.48%、台灣郵政壽險7.82%、國華人壽6.12%。

調查顯示，優良業務員確實讓民眾較願意投保所屬保險公司商品，影響民眾的首次投保保險公司前五名，分別是南山人壽28.10%、國泰人壽21.49%、ING安泰人壽19.83%、新光人壽14.88%、台灣人壽10.74%、台灣郵政壽險10.74%。

最優良業務員榜上有名的壽險公司，除業務員素質外，擁有眾多業務員部隊也是原因之一，前十名中，只有富邦人壽不是以自身業務員為主要通路。因此，主要通路為非業務員通路的大都會國際、國寶、美國、康健、宏泰、台銀、安聯、法國巴黎、中泰人壽等，及多元行銷通路策略的全球人壽、遠雄人壽、國際紐約、中國人壽等，由於自家業務員本來就不多，最優良業務員的排名上，大多落在中段班及後段班。

「低油 低糖 低鹽 高纖」才能歡樂過中秋

更新日期:2008/09/10 11:35
中廣新聞網

中秋節到了，民眾少不了要烤肉、吃月餅與柚子，營養師提醒在歡樂的氣氛催化下，可能不自覺的攝取過多熱量，甚至出現消化不良等症狀，尤其是慢性病患者常常在大快朵頤後造成病情加重，不得不當心。 (劉怡伶報導)

大林慈濟醫院營養師龔芳怡表示，其實逢年過節的飲食原則都是一樣的，民眾只要把握「低油」、「低糖」、「低鹽」和「高纖」，並注意食品的選擇及份量的攝取。
首先是應景的月餅，龔芳怡說，一般的月餅熱量由一個250大卡到600大卡不等，如廣式月餅熱量約250~560大卡，台式月餅約250 ~450大卡，蛋黃酥約250大卡，綠豆椪約380大卡。以飯來換算，一個廣式月餅就相當於一到兩碗飯的熱量，加上月餅缺乏飽足感，常常一口接一口，建議與家人一起分食。

對於有慢性病的人，高脂血症患者應少吃酥皮類的月餅，改吃低糖、低油脂及低熱量的冰皮月餅或蒸的月餅，血膽固醇過高，也要避免選擇包有蛋黃、肥肉的月餅。
其次是柚子，可別以為柚子是水果而不節制。龔芳怡指出，雖然柚子的維生素C含量豐富，不過2-3片的柚子就有60大卡，還是淺嚐即可；另外，柚子含鉀量高，腎臟病患者需要限制鉀離子時，應避免食用。

如果非烤肉不可，營養師建議大家多選用蔬菜類食物；香腸1條就約含138卡的熱量，應儘量避免食用。另外需注意甜不辣、吐司、玉米等均屬於主食類，不可過量攝取。龔芳怡說，一般市售烤肉醬的含鈉量及油脂量都較高，可加開水稀釋以減少攝取。飲料的選擇則以無糖的綠茶、麥茶、烏龍茶為佳。

英文是我的拿手項目

New Girl是我前一家公司裡的一個妹妹。她長的嬌小可愛，大學一畢業就進到我們公司任職。不過，可能是因為和橘子一樣新鮮，所以發生了很多讓大家啼笑皆非的事件。

她報到的第一天，就偷偷問我，她的職缺前一任員工的離職原因。我也坦白告訴她，是因為前任員工自認英文能力不足，所以自請離職。New Girl自信的笑著說：「嗯~還好，英文是我的拿手項目!」看到她那麼有自信，我也就放心了許多。

當天早上，New Girl馬上有了工作。她的老闆，要她向大陸廠商詢價。在這種不賺錢的假外商真台商公司，有一個不成文的規定，就是所有郵件往來都要用英文。New Girl對於第一個任務，很積極地迅速打了詢價的e-mail，寄到大陸。
大陸廠商那邊，也很快就有了回應。大陸代表沒回e-mail，而是直接打電話來破口大罵：「格老子的! New Girl尼載些啥啊?砍都砍逋動!」(New Girl你在寫什麼啊?看都看不懂!)
New Girl因為完全無法和大陸代表溝通，只好趕緊向我求救。我接過電話，大陸代表又是一陣狂吼；經過我好說歹說、再三道歉後，大陸代表才息怒。
我請New Girl把她寫的詢價信轉寄給我，讓我看看大陸代表看不懂的問題為何。內容大致如下：

Hi!I'm New Girl form xxx compeny. ←從此奠定她的綽號 -
New GirlI went to ask $ of 3-13 + 3-15. ←我已經不知如何是好…
Huryy up! ←這…這樣講太不客氣了吧! 應該是ASAP吧…
3Q!! ^^ ←最後還突然裝可愛…

中譯版如下：
嗨~我是xxx公司的新女孩。
我要問3-13和3-15的價錢。
給我快點!謝謝! ^^
短短五行，拼字錯誤的就有四個。英文，不是她的拿手項目嗎!!!?
不過，我只幫她挑出拼錯的單字部份，畢竟我不再是英文老師了，不用再幫她訂正罰寫。
最妙的是，經歷這次事件後，她還是對自己的英文程度相當有信心。有一次，我在和國外分公司同事講完電話後，她語帶肯定的稱讚我，「你的發音還不錯嘛~」←我..我該謝主隆恩嗎?
幾天後，她的老闆，收到了來自大陸代表的抗議。於是，為了加強她的專業素養和英文能力，請她從頭開始看公司的教育訓練光碟(當然是全英文的)。從那天起，我就一直聽到哈電族的按鍵聲….BBBBBB…BBB……BBBBBBBBBB
靠妖!!!! 查字典不能把按鍵聲取消嗎!!!!?
我被煩人的BBBBBB惹怒，火大的抬起頭，想看看她到底在查什麼東西。
螢幕上，只有三個字。

Training Program– 1

這一頁，她看了半個小時……
沒多久，她的老闆又給了她新的任務，請她上公司內部網站查出CEO的電話。這麼簡單的任務，New Girl卻一開始就遇到了瓶頸…
New Girl不經思索地問：「CEO是什麼?」
青筋暴露的老闆：「用大腦想一下不會嗎?」
New Girl想了幾秒，露出自信地微笑：「嗯…是Coke English Officer嗎?」←你哪來的自信...

腦溢血的老闆大吼：「你自己去上網查!!!不要浪費我的時間!」
New Girl：「可是沒有名字沒辦法查啊~」 ←超有種的!
已經快要崩潰的老闆：「他叫Andrew啦!」
New Girl：「天使先生會接電話嗎?」 ←是Andrew不是Angel啦!!!

完全已經無力再戰的老闆，只能把這孩子丟給我，要我處理她。從這天起，我突然覺得，自己好像回復到英文老師的時代。不過不同的是，傑尼龜自己還清楚自己的程度，願意認真學；New Girl則是一心認定自己英文很強啊!!!
在經過我兩個多月的密集訓練後，New Girl已經自以為可以和老外溝通。終於，有一次外籍主管來訪，我和外籍主管正聊到八掛，主管虧我說，「你怎麼那麼清楚那間公司的事?你是間諜(Spy)嗎?」
New Girl聽到Spy，急於展現她這兩個月來苦練的英文，立刻插入我們的話題。
New Girl熱切地大喊：「SPA!!! I love SPA!! 」

大…大姐!!!人家在講間諜，你插話就算了，還把話題跳去SPA，這…這叫人家怎麼接話啊… orz
還好，外籍主管人很好，還是硬著頭皮接了一句，「Everyone loves SPA!」
說完後，外籍主管可能也怕接下來還會有無盡的SPA話題，就趕快逃走了。不過也因為外籍主管的激勵，讓New Girl對語言更有興趣了，還報名了地球村的日文課!沒錯…你沒看錯，她報名的是日文；因為她自認英文還不錯，所以要學的是日文…
我只能說，這孩子實在是太了不起，非常好學不倦啊!!!

領雙份年金 有撇步

領雙份年金 有撇步 暫不領勞保老年給付，65歲前加入國民年金即可

更新日期:2008/08/15
工商時報 陳雪蓮／台北報導　

如果失業或退休了，符合勞保老年給付請領資格，但是暫時不請領，只要未滿65歲，就可以加入國民年金，而且以後可以同時請領勞保和國保兩份年金。　
這幾個月，許多人為了「退勞保，加國保」，領了勞保一次金，如今後悔不已，事實上，依據法令，如果失業或退休了，只要暫時不領勞保老年給付，依據「有工作加勞保，沒工作加國保」的原則，即自然地被列入國民年金被保險人行列，不管以後領一次金或年金，都可領國民年金。　

由於法令規定，如果在明年初勞保年金實施後，才領取老年給付一次金，而且年資超過15年，即不可以再加入國民年金，以致引發勞保一次金請領潮。但是，只要細究勞保年金和國民年金的規定，即知，所謂年資超過15年，即不得再加入國民年金的「關鍵」─是在是否有「領取」這個動作，只要沒有「領取」即不受限。依據國民年金法規定，只要年滿25歲至65歲，未領取其他相關社會保險老年給付，都可以加國民年金。　

內政部社會司社會保險科科長姚惠文表示，不管勞工是因為任何原因離開職場，停止繳交勞保費用，通常都視為是「待業勞工」，依「有工作加勞保，沒有工作加國保」的原則，在沒有繼續繳費參加勞保時，即使年資超過15年，只要「未領取」勞保老年給付，一樣可以繼續加保國保。

姚惠文指出，國民年金老年給付有兩種計算方式，Ａ式月投保金額乘以保險年資，再乘以0.65％所得的數額加新臺幣3千元；Ｂ式月投保金額乘以保險年資，再乘以1.3％所得數額。很多領取勞保一次金的人，著眼的是，如果在勞保年金實行前加入國保，以後請領老年年金給付，可以用Ａ式計算，因此至少可以領取3千元。　

但是，如果「待業」而暫不領勞保老年給付，且同時加保國民年金，則以後勞保老年給付，若是領年金或一次金年資超過15年，則國民年金都只能領取用Ｂ式計算的金額，若領一次金的年資小於15年，則可適用Ａ式。

飯碗不保 就業保險度難關

飯碗不保 就業保險度難關 就算5人以下的小公司，都可以要求老闆為員工投保

更新日期:2008/08/14
工商時報 陳雪蓮／台北報導　

全球經濟景氣進入寒冬，國內的職場亦涼颼颼，許多小公司、小店結束營業了，員工卻連失業給付都沒有資格請領，只因為沒有加入就業保險，所以，為了保障自己的權益，就算在5人以下的小公司工作，都可以要求老闆為員工投保就業保險，以保障在工作中斷時有一些收入。　

就業保險是保障在非志願性離職的情況下，可以申請失業給付，每個月可領的金額，為失業前6個月平均月投保薪資的60％，最長可領半年。此外，如向公立就業服務機構辦理求職登記，經安排參加全日制職業訓練者，也可以領職業訓練生活津貼，給付時間和金額都和失業給付一樣。　
同時，失業勞工本人和眷屬，在領取失業補助期間，參加全民健康保險自付部分的保險費，還可獲得全額補助，補助期限亦為為6個月。　

雖就保提供這麼多保障，但由於國內的就保加退保，一般都是依附著勞保在運作，而勞保只對5人以上的公司強制加保，所以許多5人以下的公司，因為沒有加入勞保，也就沒有為員工加保就業保險。　

勞保局表示，依就業保險法，凡是年滿15歲以上，60歲以下，受雇的本國籍勞工，均應於受雇單位參加就保為被保險人。也就是說，就算老闆只雇用你一人，還是得為你投保就業保險，否則就是違法。　

而且就業保險的保費頗為低廉，勞保局表示，保費費率為月投保薪資的1％，其中雇主付保費的70％，政府補助10％，自己只要付20％。也就是，假如投保薪資是32,000元，則每個月保險費為320元，其中老闆付224元，自己付64元，一年算下來，總計老闆要付2,688元，自付768元。　假如失業了，在離職的前半年，公司幫你投保的薪資平均是32,000元，按照失業給付的算法，每月就可以領到19,200元，最長可領6個月，最多可領115,200元。　

勞保局強調，雇用員工未滿5人的事業單位，應為員工申報參加就業保險，以保障員工權益。而受雇於員工未滿5人公司的人，也應特別注意，公司如果沒有幫你加保就保，則就保年資將無法累計，也無法享有各項就保的給付保障。

避免道德風險 失業認定有一定程序

更新日期:2008/08/14
工商時報 陳雪蓮／台北報導

就業保險是保障上班族在非志願離職時，在失業期間可以有一些收入，以順利過度到職涯的另一個階段，而為了鼓勵繼續就業和避免道德風險，在「失業」的認定上有一定的程序，而這項由勞保局和職訓局共同建構的失業認定，也成了商業性失業保險借重的標準。　

目前國內商業性的失業保險，主要有兩種形式，一種是單獨的勞工失業保險保單，主要保障失業期間的薪資補助，保險公司會補足勞保失業給付之外差額，讓保戶在失業的半年內，照樣可以領到薪水。　另外一種則是結合消費貸款保險的失業險，主要提供失業期間仍必須要繳交的房貸、車貸、信用貸款、信用卡或是現金卡預借現金等貸款。　

而保險公司賣的失業保險，都限定有加入勞保的人才能購買，主要原因就是透過勞保局的「失業」認定，以為給付依據。　但值得留意的是─並不是參加勞保，失業時就一定可以請領失業給付，如果是透過勞保局委託的機構（如職業公會或工會）加入勞保，因職業公會或工會不能參加「就業保險」，所以即使未來非志願性失業，一樣無法領失業給付。　

此外，5人以下的公司並沒有被強制參加勞保，但公司負責人依法一定要幫員工投保「就業保險」，所以，當這些人非志願性失業時，只要符合認定標準，就可以請領失業給付及相關補貼。　因此，如果沒有加入「勞工保險」並參加「就業保險」，連商業性的失業保險都不能買。這也顯示，擁有勞保及就業保險這些社會保險是極為重要的，千萬不要輕忽自己的權益。

美元轉強、搶攻高資產 南山推美元保單

更新日期:2008/08/14
工商時報 孫彬訓／台北報導　

選擇近期美元轉強時機，南山人壽推出壽險業的第二張外幣傳統型保單，即外幣終身分紅壽險，保單預定利率為3.75％及4％，相較於現行新台幣保單預定利率多在2.75％，保費會較便宜，南山希望能夠搶攻高資產、有外幣資產需求的客戶。　

今年5月國壽搶先壽險業，推出首張傳統型外幣保單「多采多益211美元利率變動型終身保險」，預定利率為3％，近期也大打廣告，希望爭取青睞。而且國壽還在這張保單推出「增值回饋分享金」，也就是平均宣告利率與預定利率差額，透過分享金的方式回饋保戶，並以宣告利率計息，目前保單宣告利率達4％。　

除這二家業者外，新光人壽、富邦人壽的美元保單也獲准銷售，但尚未開賣。保德信人壽、台灣人壽、宏利人壽則是已經送件審核中。　

其他未送件的壽險公司，都還在觀望，由於美元保單的預定利率不高，還是希望金管會能夠盡快開放其他幣別的保單，像是歐元、紐幣、澳幣、英鎊，這些幣別的預定利率較高，保費可以更低，對消費者而言，更具有吸引力。

三年無理賠紀錄 帳戶型醫療險 可多拿五成理賠

更新日期:2008/08/12
工商時報 陳欣文／台北報導　

壽險業者為搶佔醫療險市場，除了陸續推出高倍數的帳戶型終身醫療險，最近還有業者推出三年內沒有理賠紀錄者，在申請各項醫療保險金理賠時額外多給付20％～50％設計的機制，等於在帳戶之外多出的保障。其他一般醫療險也有無理賠紀錄保費打折的加值機制，可讓保戶多省下一筆開銷。　

根據行政院衛生署95年統計資料，國人平均每人每年的醫療支出，從90年的24,180元，一路攀升至95年的30,171元，才短短6年之間，就成長了25％；醫療險的需求越來越高，也因此各壽險公司主打的帳戶型醫療險，不斷強調高倍數特色。　
最近更有業者推出有加值機制的帳戶型醫療險，企圖搶佔醫療險市場。國泰人壽推出的最新「國泰人壽安心保住院醫療終身保險」，醫療保險金給付總額上限為「住院醫療保險金日額」的2500倍。　

以30歲男性投保20年期、住院日額保險金1,000元為例，年繳保費約12,000元，即有250萬元終身醫療的保障額度。　例如投保後阿強一直沒有理賠紀錄，直至第8年度時，因車禍事故送醫住院，該次合計申請保險金84,000元，但因阿強已連續7個保單年度無理賠紀錄，故可額外獲得50％的給付、即42,000元的無理賠紀錄增值保險金，所以這次阿強總共可領取126,000元保險金。　

保戶無理賠紀錄時，身故給付總繳保費1.05倍；有理賠紀錄時，身故給付為總繳保費1.05倍扣除累計申領之各項保險金總額後的餘額。　
除國壽的帳戶型醫療險，保誠人壽實支實付醫療險也有3年無理賠紀錄，下一年度保費打9折的優惠，且9折優惠一直維持到有理賠後才恢復「原價」，可以幫保戶省下一些開銷。

保險是用小錢換大錢

保險就像一個蓄水池，平時所有的投保人進行一點一滴的累積，一旦誰需要時就可以直接取用，並且取用的量是其投入量的數百倍、數千倍，甚至數萬倍。當然，在保險集合體中的每個投保人雖然都支付了一定的保險費，但只有遭受保險事故的當事人才有可能獲得保險賠償。這恰恰說明了保險的互助性質。一方有難，八方支援。這樣，如果其中某個被保險人遭遇不幸，就可以借助眾人的力量來避免或減少損失了。

而保險也是仁愛的化身、責任的體現及尊嚴的延伸，因為不僅僅能提供一種物質補償，更重要的是，它還能折射出人與人之間的和諧關係。為家人購置保險是對親人的愛，為員工購置保險是對社會的責任，為自己購買保險則是自我尊嚴的延伸。

勞保年資少 小心年金兩頭空

勞保年資少 小心年金兩頭空 年資未達15年者，一定要在滿65歲前提領一次金，再加入國民年金
更新日期:2008/08/11

工商時報 陳雪蓮／台北報導　

勞保年金即將上路，基本上，只要能領年金一定優於一次金，但是如果預計65歲以後才會退休，而且退休時勞保年資達不到15年，則一定要在滿65歲之前，先領取勞保老年給付一次金，再加入國民年金，才不會勞保和國保兩種年金都落空。　

依據7月立法完成的勞保年金規定，勞保年資必需滿15年，且年滿60歲以後才可按月領取老年年金，未來並將逐年提高請領年齡至65歲。但不管年齡幾歲，只要年資未滿15年退職者，都只能領取老年一次金。　而即將於今年10月1日開辦的國民年金，則規定，沒有軍保、公教保、勞保的國民，只要年滿25～65歲，都必須強制參加國民年金保險。　

專精企管公司總經理葉崇琦精算師表示，無論是國民年金或勞保年金，以投保者繳交保費和未來可領的錢精算，年化投資報酬率都在6％以上，因此，只要能加入保險當然要加保，尤其勞保還優於國保。　只是，對於目前已經是中高齡的勞工，葉崇琦提醒，如果勞保年資尚少的話，就要仔細計算，自己是否能在退休之前，達到請領勞保年金的15年年資門檻，如果不能，就應該在滿65歲以前領勞保一次金，然後再加入國民年金，未來即可領取國民年金。　

由於將來國民年金和勞保年金都開始實施後，勞保和國保的年資可以合併計算，然後給付金額分別計算一併給付，因此對年輕的工作者，合計要達到15年的年資並不難，但對於目前中高齡的勞工，則可能發生勞保年金、國保年金兩頭空的風險。　針對此，勞保局表示，因有工作就必需參加勞保，勞工如果到退休時，年資都無法達到15年的話，可於即將滿65歲之前退出勞保，並馬上加入國保，如此，既可以把勞保運用到極大化，也可以終身享有國保的年金給付。　

國民年金的計算，是以月投保金額乘以其保險年資，再乘以所得替代率0.065％，所得的數額再加新臺幣3000元；或月投保金額乘以其保險年資，再乘以0.13％所得之數額，兩者計算所得擇其優者。因此，滿65歲之前加保國保，將來至少可按月領3000元。

保險是什麼？

很多人會問『保險是什麼？』
一代國學大師胡適先生談起保險時曾說過：
【保險的意義只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人】

沒錯，保險賣的就是承諾和責任，您也許不相信承諾和責任也能賣錢！
可是仔細想想，我們今天願意每個月付給保險公司幾百元甚至更多的錢，不就是希望有一天當我們活得太久或是離世太早時，保險公司能實現他們的承諾付給我們當初契約上所訂定的金額，從而幫助我們有尊嚴的度過老年生活或是幫助我們的家庭能夠維持一定的生活水準。
從這個意義上講，保險公司賣的不就是承諾嗎？

大多數的人不論是上班族、打工族、家庭主婦或是老闆們，每個人一天到晚都在忙，忙著賺錢、照顧家庭，之後還得為了車子、房子、子女教育費、老年退休金等生活所需而做好規劃及準備。
然而我們都知道，未來充滿著變數，沒有人能準確預知自己將來會發生什麼。有些人一覺醒來便一貧如洗；有些人一出家門就生離死別。往往這樣一些意外就能使一個原本幸福的家庭或一個原本興旺的企業陷入困頓之中。
當我們未完成這些責任就揮一揮衣袖的走了。是否會遺憾亦或是內疚不能再照顧我們所關心愛護的人？
但是如果在離開之前，我們有為自己投保一份保險做好風險規劃，那麼大可不必遺憾內疚，因為保險公司將會代替我們負責協助我們所關心愛護的人繼續生活下去。

中國有句古話：人無遠慮，必有近憂。而保險就是一種未雨綢繆的智慧，是分散未來可能發生之風險的有力工具，能使人們明天的生活免受劇烈波動的困擾。

保險是騙人的?（下）

後來，因緣際會我去上了保險公司所開的公會認證輔導班，一方面想更瞭解所謂的『保險』，一方面也為了讓自己取得更多的證照，上完之後我對於保險的觀念徹底的改觀。

保險的構造是一個主約底下附上其他的附約，就像是電腦的作業系統一樣，Windows是個主系統，要安裝完主系統後才能安裝其他的作業軟體，需要文書作業就得安裝Office，需要繪圖就得安裝PhotoShop。同樣的保單的規劃也是如此，需要有醫療保障就得購買醫療類的相關附約，需要有意外事故保障就得購買意外事故類的相關附約。

保單的完整性完全取決於業務員的專業與道德，如果業務員為了業績或佣收而不顧客戶的所需，只配置了一些低保障高佣收的主附約，那麼一旦發生事故保險就無法發揮功能讓客戶得到應有的幫助。
當然，一部份的原因也是出在客戶的身上，大部份的人都會認為保保險就像是把錢丟到水裡去一樣，所以購買時喜歡可以領回或是儲蓄功能的保險。但是這一類的保險通常是低保障高保費的產品，一旦發生事故時，拿到的理賠金根本無法應付所需。又或是某些客戶，雖然本身具有相當的保險觀念，但在購買時往往因為價錢方面顧慮太多，而降低自己的保障，等到發生事故時才來後悔自己當初為何要省那一點點的錢！

保險是騙人的?（上）

常聽人說：『保險都是騙人的，每年繳了一堆錢，等到需要用的時侯卻什麼都不賠！』
就連我母親也是如此的深信著，她會如此是因為有了不好的理賠經驗，我父親病逝後的理賠糾紛，讓我母親非常的討厭保險。雖然她本身有買保險，但那是因為她出過車禍後，為了當時年幼的我而購買的，當我漸漸長大出了社會後，她不只一次的想要停掉自己的保單。

以前的我想法也跟母親一樣，但是當我１９歲剛踏入社會工作時，為了替我唯一的母親留有後路，我還是主動去找保險業務員為自己買了第一份保險。當時，我只對那位業務員說：『只要有純保障的功能即可，身故要有５００萬左右，需包含醫療及防癌！』
拿到保單後我也沒有仔細看條款內容，直到三年後因為身體健康狀況亮起了警訊，此時我又想起了我的保單，我試著自己檢視保單，從頭到尾每一條款都仔細的看了一遍，對保險產生了疑問，既然每一張保單都附了一堆的附約及條款，那麼為何還會有這麼多人說保險是騙人的呢？為何我父親生病住院時，保險幾乎沒有幫到我們家的忙呢？